国家退休金，不够用了怎么办？退休生活体面与否，除了精神，另外重要的就是钱。

有个国际通用的标准，养老金替代率，也就是劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

70%~80%，是个体面人。

＜50%，退休后生存质量会下降，要是叠加上长寿的影响，还会出现生存压力。

定义是这么定义的，但纯粹靠养老金太难了，所以把定义扩大一些，只要你退休时的各种收入能达到70%~80%的水平就行。

而一个人退休后的收入，基本可以分成两块儿：下限和上限。

国家发的退休金，不够用了怎么办？

第一部分是下限，比如社保退休金、商保退休金...

这部分钱，讲究的就是退休后100%确定能拿到手的钱，不管经济大环境如何，雷打不动，不会发生任何意外。

社保退休金，国家强制缴纳。

缴够15年就可以领取，不用非工作到退休年龄，只不过多缴多拿。

从2005年开始，我国企业职工的退休养老金已经实现16年连涨，虽然上涨幅度从10%下滑到了5%，但那是因为开始基数低，所以幅度才大。

养老金的上涨幅度，总的来说遵循这么一个原则，不超过社会平均工资的上涨，要不年轻人心里不平衡，但应该适当高于物价上涨。

去年全国居民消费价格，相比19年上涨了2.5%，所以估计今年退休金也会上涨2.5%~5%之间。

商保退休金，个人自愿购买。

安全性不输社保太多。

这么说吧，安邦在被接管之前，实际上是以理财性质的年金险产品出名，它家被接管之后，这些产品没有一起出现违约，一起都没有。

不管是社保退休金，还是商业退休金，只要人活着就可以一直领取，是普通人最理想的退休收入。

这部分收入的多少，决定了你退休生活能咋浪。

比如你退休后，社保+商保每个月都能领到2万，那就算考虑到通货膨胀，这2万元的退休金也足够让你在入土前过得比较潇洒了。

第二部分是上限，比如子女赡养、炒股收益...

这部分钱的特点就是收益不稳定，可能很高，也可能很低，甚至为负。

比如子女赡养，现在社会竞争这么激烈，以后你都不知道是你赡养子女，还是子女赡养你，孩子找你要钱娶媳妇给不给？房子的首付给不给？……

投资理财就更要命了。

毕竟子女顶多让你掏空自己的养老本，而理财除了能榨干你的本金，要是没搞好，还能倒欠别人钱...

这两部分的比例不同，人退休后的心理状态也是不同的。

你想，一个人光养老金就能拿2万，另一个人靠炒股有时候3、5万，有时候还为负，谁退休后更自在？

明眼人一看就知道，上限的不确定性非常高，你不知道自己的子女未来是什么德性，你也不知道你的股票和基金会不会被套牢。

而且不确定性越高，人会越没安全感。

你现在炒股能承受20%的亏损，等你老了之后，可能连5%的波动都扛不住。

要是你退休收入的大头都是炒股赚来的，这种问题会更严重，你的交易习惯和认知都会被扭曲，直到发生错误。

这种错误有时候不只让你亏钱，甚至还会要人命，之前有个老人跳江的新闻，据说就和当地一个养老院的理财产品有关。

所以对于普通人来说，最适合用来提高退休收入下限的手段，就是商业养老年金，而且越早布局越好。

因为商业养老金是复利，复利需要时间。

比如同一个产品，你30岁时开始储备养老金，缴费10年，保费10000，65岁开始领，每年大概可以领14220元，从40岁开始储备，每年只能领9580元，少了4640。

趁年轻，早布局自己的下限。

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